专访平安健康险冯晗：科技赋能，平安健康互联网改革率先破局

2020-06-19 16:26:38来源：财讯网

疫情之下，很多企业都面临严峻的生存挑战，但危中有机，十余年前的“非典”成就了阿里巴巴等巨头，而疫情让互联网更全面渗透到传统产业链。此种背景下，越来越多的传统企业为了求变，相继涌入互联网创新变革大军中，保险行业作为处于风口的传统行业，其互联网变革尤其剧烈。

年轻人是保险业互联网改革主力

保险行业的互联网创新变革需要技术作支撑。互联网信息技术的迭代推动着保险行业产品创新和用户消费形式不断升级。而了解和掌握这些互联网技术的往往都是深具“网感”的年轻人，他们更能了解80、90后年轻人的消费习惯、生活理念及保险意识。可以说，推动保险行业互联网改革主力来自于年轻人。

上周，自保叔和平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯晗，进行了一次对话。交谈后，冯晗认为，对于保险而言，互联网的价值是用互联网技术手段来助力保险这个传统的行业的发展。但行业对互联网改革还存在误区，多数人仅仅将其视为工具或“流量风口”。推动行业互联网成功变革，离不开懂用户需求的年轻团队赋能，幸运的是，平安健康拥有一批掌握互联网技术的年轻人在为用户服务。

当然，而这过程中，推动变革的中青年健康也尤为重要。当他们自身健康出现问题时，更需要得到呵护。

平安健康“御用”王牌军：APP技术团队

据冯晗介绍，传统保险实现互联网改革离不开年轻富有活力的团队技术支撑。以平安健康险为例，平安健康APP团队成员多来自于BAT、搜狐、网易等知名互联网公司，大家有很深的产品背景、运营背景、营销背景，但是大家都有个共同点，就是开始时都不懂保险，其实这对于跨界而来的年轻人而言，反而更加让他们没有束缚。

目前，80后、90后一代年轻社群作为当前保险消费的主力，本身就具备独立人格特征和消费观念，这在客观上也导致保险市场需求的多变性，对于保险企业而言，应对当下消费趋势变化成为其首要任务。

在冯晗看来，作为跨界的互联网技术人才，他们一开始就是从用户痛点去想问题的，因为自身就是用户，自身有需求，所以想的是，要为自己做一款什么样的保险？

对于这些以90后为主的中青年互联网技术团队人员而言，

一方面他们会觉得自身从事的是一件很有意义的事情，是推动保险业大变革的事情；

另一方面也会感知到其社会责任所在，保险是真正能够帮助他人的事，因而最后由个人需求驱使，变为社会责任趋势。

冯晗认为，对于疾病最好的治疗就是预防，而很多用户都是等疾病发生后才想起加入保险，但往往已造成重大身体及经济损失。

技术赋能，首创行业健康信用体系

而平安健康APP团队从用户需求出发首创健康信用体系，通过掌握用户健康数据，科学分析健康状况和运动习惯，成功预测和反映个人未来的健康风险，帮助客户和保险公司合理规划、积极应对，可以说是“未雨绸缪，将风险管控在萌芽状态”冯晗补充道。

“健康信用”的推出，体现了保险公司的角色转变——从“治已病”到“防未病”，从“被动理赔”到“全流程管理”。

通过健康管理模式的不断升级，平安健康App用户可通过健康行为获得切实的保险权益激励，有助于形成“越运动、越健康、越奖励”的良性循环；对于我们健康险公司来说，能更好地控制风险和赔付率，维护保障的稳定和可持续发展；

冯晗讲道：“这很考验一个人自律能力，可以说自律不止给你自由，更给你金钱，一句话，自律就是货币，是硬通货”。

健康信用管理健康为慢性病撑起安全伞

刚才我们讲道，“健康信用”实现了保险公司从“治已病”到“防未病”的角色转变，而这一过程离不开对用户健康数据的准确把握和科学分析。

冯晗讲道，在现实生活中，很多疾病或可通过身体异常状况感知，但多数慢性病可能直到发展成重症才知道。中青年中约60%有慢性病，但通过提前掌控身体健康数据可实现监测。

但市面上多数保险公司会拒保慢性病人，关键在于风险太大。冯晗解释道：“慢性病的演化过程还有慢性病的风险非常难控制，而且出现的概率也比较高。在大数据不足，而且民众意识不足的情况下，保险公司的风险非常大，所以绝大部分的保险公司都不涉及这方面。”

今年5月15日，平安健康APP推出了平安i康保·百万医疗（慢病版），大幅放宽投保条件，符合条件的特定117种疾病患者均可投保，年龄覆盖18-55周岁，为慢病人群提供一把保障的安全伞。

平安健康APP敢破局，因为它做到了一点：管理用户的健康。

其中逻辑，冯晗在访谈中也做了分享。“（平安健康APP）通过大数据来发现和分析慢病人群的健康风险，并通过管理慢病人群的健康，提高大家的健康意识，帮助他们缓解慢性病发病的时间和速度，来尝试为他们提供保险产品。”

为了更好管理用户健康，平安健康APP创建了HelloRun Club（健康特权俱乐部），简称HRC，并独创了一个新的信用模式：健康信用体系。

对于加入HRC的用户，平安健康APP通过设定任务等方式让用户持续关注自身健康，并引导用户在饮食、运动，以及身体指数方面上做改变和跟踪，这些健康指标最终会以健康信用分的方式体现。

除了引导，还有激励。当健康信用分处于良好水平，用户就能享受一系列健康权益，包括在购买保险时享受最高30%的费率优惠。

在冯晗看来，平安i康保·百万医疗（慢病版），可谓百万医疗创新的集大成者。

一方面，可带病投保种类大大增加——符合健康告知的甲状腺结节、甲亢、甲减可买，2型糖尿病，原发型高血压，乳腺结节病患者均可带病投保；

另一方面，其也几乎集中了当下百万医疗创新的所有热点趋势，产品本身更像一个连接器，链接上下游产业，将健康险的保障范畴大为扩展。

这样一来，一是降低投保门槛，多病种带病人群也可投保；保障范围可选，给予客户更多自主权；三是实现用户细分细分再细分；四是引入“健康信用”概念，正向激励手段更全面深入。

实际上，市面上很多同行业企业也是喊着互联网创新改革，但很大程度上，大家都把互联网当做一种工具，进行流量探索。

冯晗访谈中表示，在互联网科技探索和改革方面，保险公司更多应是用户价值的创新，坚持用户思维创造新需求。

“保险、健康、医疗”金三角,科技打造健康保险生态圈

实际上，传统健康险想要在经营模式突破,必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上,探索以保险为核心,以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态,面向互联网年轻客群构建新的互联网健康保险商业模式。

在冯晗看来，互联网健康保险的金三角生态应该由保险、健康、医疗构成,并且三者互为上漏斗相互转化相互促进。“通过利用科技和互联网,平安健康险目前已解决服务难、赔付高、销售渠道窄、续保率低、用户交互低频等传统健康险行业的老大难题。”冯晗进一步解释道。

在产品创新方面，根据用户不同身份、不同时期的保险需求，平安健康险先后推出i动保、i康保等系列产品。

其中i康保·老年医疗,这款70岁三高糖尿病均可投保的医疗险,满足了年轻互联网客群为高龄慢病父母投保的需求，老人实现病有所医，防止因病返贫。而i康保·百万医疗（慢病版）则解决了中青年慢性病人患者和家庭减轻沉重的经济负担。

在健康产品创新方面，平安健康App开创性地推出“HelloRun Club”健康促进计划,除引入健康管理、正向激励手段外，还引入“健康信用”概念，鼓励记录血压血糖，睡眠情况以及体重等，每执行一项健康管理任务，客户都可获得相应积分，即”健康信用“，而只要健康信用达标，最高就可享受30%的费率优惠。“真正让每一步都算数”冯晗介绍，“让自律的人更健康。”